小企业贷款被拒绝并不完全像消费贷款被拒绝。试图找出你为什么不合格可能是一种沮丧的练习。举个例子: 我曾经认识一个以做房地产招牌为生的企业主。您一直都在看到它们-简单的框架为待售房屋做广告，并提供代理交易的房地产经纪人的姓名和联系信息。
他的生意很稳定。他有多年的经验和良好的信用评分。他的i被适当地点缀了，他的t正确地交叉了。但是他找不到一家可以给他商业贷款的银行。
他很沮丧，向我和我的搭档寻求帮助。经过一番挖掘，我们得知他的企业的SIC代码 -- 一个用于根据风险对行业进行分类的四位数数字 -- 被错误地列出了。贷方认为他是房地产经纪人，而不是为他们制造标志的人。
他一直在申请的融资类型不是房地产经纪人有资格获得的融资类型。他的经验，他的收入，他杀手级的信用评分 -- 这些都不重要。由于笔误，他的翻身是自动的。
为什么申请商业贷款很难。
消费信贷似乎相对简单。您申请贷款或信用卡，并根据您的收入和信用评分被接受或拒绝。另一方面，商业信用可能更令人困惑-正如我上面描述的企业主如此痛苦地发现的那样。
通常，商业信贷决策可以归结为三个主要问题:
您经营业务多久了？您的企业是否获得足够的收入来偿还贷款？您的信用记录如何说明您偿还企业账单的记录？但是，在这些问题上有很多变化，使它比看起来简单得多。举一个信用报告的问题。有三个主要的商业信用局，就像有三个主要的消费信用局。但是商业机构之间的数据一致性很低。
通过消费信贷，绝大多数数据都报告给所有三个主要局。商业信用报告并不那么可靠。事实上，对于一个正在检查他的商业信用报告的企业主来说，在每个报告中找到非常不同的信息并不罕见。其中一个原因是，只有少数几家主要发行机构向三大业务局报告了商业信用卡数据。
换句话说，你可能认为你的商业信用很好，因为你按时支付账单。但是，除非您实际检查过，否则您可能会感到不愉快。与您有业务往来的公司很有可能没有向局局报告您的守时状态。
为了进一步混淆问题，商业贷款人专门化。他们可以按地理、行业或贷款类型进行专业化。如果你的企业在错误的行业，或者如果它的SIC代码表明你在错误的行业，你可能会不走运。如果您像我的招牌制造商朋友一样，您可能甚至不知道与您的业务相关的代码以及贷方如何看待它。
最后，如果你因为这个或任何其他因素而被拒绝，你可能找不到具体原因。通常，没有要求 -- 就像消费者信贷一样 -- 披露你被拒绝的原因，或者向你提供一份在决定中使用的信用报告的免费副本。
然后是检查您的商业信用的问题。只有在联邦法律明确规定的情况下，贷款人才能访问消费者信用报告。商业信用并非如此。你的商家处理器会拉你的信用，你的工资服务器会拉你的信用，你的商业保险公司会拉你的信用 -- 有几十种情况。
毫不夸张地说，你的商业信用可以被任何人拉。这意味着，在信用管理方面，企业主应该比消费者更加勤奋，因为你永远不知道谁在看你的报告。
如何让申请商业贷款变得更容易
简短而简单的答案是-请鼓声-教育。首先要知道您为什么要寻找融资以及需要多少钱。教育自己常见的企业融资类型以及最适合的企业。
您还应该知道您的个人和企业信用评分，以及您的报告中的确切内容。当你申请融资时，事先研究贷款人的要求。这将节省你的时间和金钱。例如，如果某个特定的贷方要求700及以上的个人信用评分，但您的信用评分640，请寻找其他地方。
开始整理你的文书工作。一些贷方会希望查看您的个人和企业纳税申报表，损益表，业务计划或执行摘要，六个月或更长时间的商业银行对帐单和财务预测。
请记住，您在业务，收入和信用评分方面的时间通常是最终决定一切的三个领域。一开始，把你的头放在这些东西上可能看起来势不可挡，但请放心，你不是第一个踏上这段旅程的企业家，你也不会是最后一个。