这是一个创新的时代
又一场新的变革即将到来
数字化转型已成为当下银行最关注的焦点
2019年11月21日，“第三届商业银行数字化转型战略大会 ”在上海明捷万丽酒店召开。“今天，200多位来自全国商业银行、金融公司高管、科技公司的嘉宾们共同参与，一同探讨银行数字化转型。” 以“商业银行的X.0时代”为主题，面对实际问题，聚集行家，凝结经验，寻求适用于不同阶段银行的实际解决办法!
(▲会议现场 座无虚席)
浙江云融创新科技有限公司(简称云融金科)解决方案总监韩亮在本次会议上发表了题为《从小微业务看区域性银行数字化》的精彩演讲，下面随小编一起来看看。
云融解决方案总监韩亮拥有近20年金融系统建设经验。擅长以业务的视角统筹规划系统建设，尤在零售信贷、贷款账务方面实践经验丰富;近期专注于互联网环境下零售信贷系统发展研究，为多家银行和消费金融公司设计系统建设规划与业务需求，对新型信贷系统发展方向具有独到见解。
韩总表示区域性银行面临的数字化问题是和很多大行不一样，区域银行在数字化转型的路上更加艰难，非常值得我们把区域性银行单独拿出来讨论。
韩总最后总结道：数字化的好处是全面的，即使如小微信贷这种复杂度高又很依靠人的业务领域数字化也能起到很好效果，提高人的效率、提高产品竞争力、提升风控水平。这种人和系统相结合，尤其是以系统为核心，把人定位到辅助系统完成任务的模式，对区域性银行更重要。因为纯自动化的业务大银行更有优势，而人与系统结合的模式可以有“护城河”，进而形成自己的核心竞争力。
针对区域银行数据基础薄弱的问题，可以从行内数据和征信数据深度解析入手来做;提倡用试错的思维在风险可控的情况下积累数据，试错思维不仅仅对数字化意义重大，在当今的商业社会也具有普遍的意义。
数字化思维很重要，数字化转型的过程实际上是管理的科学化，从经验到数据化再到科学化。
数字化不是一场狂飙突进的运动，不应该妄想毕其功于一役，一次性解决所有问题。抓住当下重点，局部突破，小步快跑，不断地打小胜仗，不断累积企业从上到下的信心,不断强化数字化思维，才能积小胜为大胜。
韩总略过目前数字化讨论最多的自动化和数据建模等概念，重点强调小微业务数字化过程中行之有效而常常被忽略的关键点。
数字化，提高人的效率，快速扩大规模
✔ 人辅助系统工作，系统干不了的交给人，核心在系统。客户经理能力要求降低，使客户经理培养周期从两年缩短到半年。
✔ 通过数据分析建立更细的标准(目标客户，产品，风控)，减少无效的营销和贷后检查等工作，从而提高客户经理的管户数量(平均100-400户)。
数字化，提升风控水平
✔ 因为道德风险比例极高(20%-25%)应通过数字化加强客户经理预警
✔ 通过老客户分析和产品标准淘汰价值低的客户，一般淘汰率应达到30%
✔减少客户经理在单一客户投入的精力，会减少客户经理与后台部门争论的情况，提高了贷款质量
数字化，提高产品竞争力
✔ 低利率拓张不可取，区域银行小微产品的目标利率应在10%-14%
✔ 额度更高，期限更长，使用方式更灵活
✔ 更快的流程，通过流程优化和切片和自动辅助审批
✔ 风控能力逐渐成型后，可以尝试在客户初创期进入，保持小额、短期的业务接触，和客户一起成长。
在没有数据基础的时候
✔ 挖掘行内数据，并深入解析征信报告
✔应该向行内专家学习，找到行内专家的经验线索，用数据分析专家经验的正确性，并将正确经验标准化。
✔在风险可控前提下，提倡用试错的思维积累数据。
✔ 数据治理非常必要，但是不能把眼光只放在数据平台上和数据源标准化上，相关业务系统是数据的源头，要有更深的数字化意识，尽量屏蔽数据的复杂性。
数据思维
✔ 数字化不仅仅是科技部门的事情，必须是全行统一领导。
✔如果没有数字化思维很难做好数字化。“数据思维是根据数据来思考事物的一种思维模式，是一种量化的思维模式，是重视事实、追求真理的思维模式。”
✔数字化也是管理的科学化：从经验，到数据，再到科学管理
✔数字化不是一场狂飙突进的运动，不应该妄想毕其功于一役，一次性解决所有问题
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